О.А. НУРЗАТ, соискатель, РЭА им. Г.В. Плеханова, А.М. СМУЛОВ, доктор экономических наук, профессор РЭА им. Г.В. Плеханова

В сфере банковского кредитования в настоящее время, по убеждению авторов, усилился кризис доверия в системах типа "банк - заемщик". При этом кризис доверия распространился как в отношениях банков с юридическими лицами (система "банк - заемщик" вида "микро-микро", так и с физическими лицами (та же система, но вида "микро-нано"). В связи с доминирующим, на денежной основе, менталитетом банкиров и финансовой мощью банков в практике российского банковского кредитования при появлении просроченных или проблемных кредитов виновным априори считается заемщик.

Банки как "правая сторона" любыми средствами и любой (для заемщика) ценой пытаются вернуть если не все, то хотя бы часть вложенных денег, зачастую нанося необратимый макро-, мезо-, микро- и нано- экономически неоправданный ущерб в финансово-хозяйственном (производственном) либо социально-бытовом положении заемщика, приводя его к прямым потерям, убыткам и банкротству. Непримиримость борьбы банков с должниками ставится на этическую основу и доводится до высшего ее напряжения за счет морального размежевания от экономического агента, не возвращающего "народные деньги", за счет полного (в "доверительном" смысле) разрыва взаимодействия с "заведомо виновной" стороной. Такое поведение банков в ряде случаев неизбежно порождает ответную реакцию заемщиков по ведению "боевых действий".

В соответствии с "прокредиторски" установленным российским законодательством в первую очередь изымаются ликвидные активы заемщика, т.е. денежные средства на счетах в банках и кассе, хотя даже лицу, не знакомому с особенностями экономики предприятия, очевидно, что без достаточного количества оборотных средств производство останавливается, а без действующего производства встает и вся жизнедеятельность предприятия, вызывая, в свою очередь, кризис в социально-бытовой сфере его работников. В кризисные периоды функционирования экономики, такого рода явления становятся массовыми и наносят ущерб общенациональным и региональным интересам, не способствуют выполнению задач развития экономики и укрепления национальной экономической безопасности.

В то время как банку и заемщику жизненно необходимо взаимодействовать в форме взаимоприемлемого и взаимовыгодного совместного сотрудничества, в условиях отсутствия взаимного доверия эти отношения окончательно превращаются в антагонистические. По существу эти отношения становятся соперническими, борьбой враждебных сил в условиях разнонаправленных тенденций развития их интересов.

Обострение позиций сторон (кредитора и заемщика) не было в России историческим, оно вызвано скорее прозападным изменением позиции "сильной стороны" уже в новейшее время, когда "кредиторская" сторона добилась законодательных преимуществ, используя определенные мотивы и прецеденты социально-экономической и иной значимости банков-кредиторов.

На это указывает и работа Зарубиной Н.Н. по истории кредитования торговли(1). Именно кредитование торговли сопровождалось всегда (сопровождается и ныне) наиболее высокой ("отчаянной") степенью риска и максимальной ("дерзкой", "безумной") степенью доверия кредитора: "Купец знает, что настоящего соответственного обеспечения в деле торгового кредита быть не может, что лучшее обеспечение - добрая слава, которой дорожит торговец, и взаимная выгода; что злоумышленный неплательщик лишается кредита, а без кредита не двигается никакая торговля", отмечается в ее работе. Должников крайне редко преследовали в судебном порядке. "Русские купцы должников не преследуют по закону, а "помылят ему голову"- и опять кредитуют - "авось поправится". Они хорошо знают, что судебное преследование не только напрасно погубит человека, не принеся никакой существенной пользы, и что торговое счастье бывает переменчиво, но зорко наблюдают за должником, и если... дела его точно поправились, то настоятельно потребуют от него уплаты".

В результате текущего системного кризиса и его составляющей - кризиса доверия в системах типа "банк - заемщик" пострадал в первую очередь кредитный рынок, формируемый российской банковской государственной системой. Осенью 2008 г. началось активное свертывание кредитных программ, резко увеличились объемы проблемных долгов, значительно выросло количество невозвратов по ранее выданным банковским кредитам.

По оценке Банка России, доля проблемных розничных кредитов российских банков за 2009 г. выросла в два раза, превысив 10%. Банки увеличили резервы на покрытие потерь более чем на 50%. По заявлению первого заместителя Председателя Банка России А.В. Улюкаева, к концу 2009 г. уровень просроченной задолженности банков не должен выйти за рамки 10-12% общей ссудной задолженности по кредитам банков(2). Однако среди аналитиков банковского сектора сложился определенный консенсус в отношении оценки величины просроченной задолженности в портфелях действующих коммерческих банков. А именно: в перспективе второго полугодия 2009 - начала 2010 гг. объем просроченной задолженности оценивается в 15- 20% всего кредитного портфеля банков(3'4). Следует отметить, что зачастую (в соответствии с принятой методологией) банками не учитывается величина проблемных кредитов, которые по сути, но еще не по букве договора являются "просроченными" и превышают официальный показатель как минимум в два раза, а в некоторых банках - и более.

В жестких реалиях нынешней ситуации на кредитном рынке российским банкам необходимы новые стратегии эффективного управления кредитным портфелем, подразумевающее не только квалифицированное и устойчиво сбалансированное его формирование по критерию "риск - доходность", но максимально полный и своевременный возврат кредитов, в частности и проблемных.