В данной статье представлены основные положения выпущенной недавно Европейским центральным банком (ЕЦБ) брошюры о создаваемой в рамках ЕС Единой зоны платежей в евро (СЕПА) (Single Euro Payments Area, SEPA), в которую помимо 27 стран - членов ЕС входят Исландия, Лихтенштейн, Норвегия и Швейцария.

Начиная с введения евро в наличный оборот в 2002 г. потребители могут осуществлять платежи наличными или записанными (так называемыми "банковскими") деньгами в зоне евро на единой основе и в равных условиях. Вместе с тем наступило время позволить потребителям осуществлять платежи, используя единый банковский счет. С этой целью платежные системы стран зоны евро должны объединиться в единую платежную зону СЕПА, в рамках которой национальные и трансграничные платежи в евро будут осуществляться как в одной стране, в результате чего различия между национальными и трансграничными платежами исчезнут. Это окажет влияние не только на деятельность банков, но и на поведение потребителей, создаст определенные экономические выгоды и будет способствовать усилению межбанковской конкуренции и развитию инноваций. Учреждения, способные адаптироваться к технологическим изменениям и предоставлять потребителям дополнительные услуги, окажутся в выигрыше от создания более интегрированного и конкурентного рынка.

В 2002 г. по инициативе банковского сообщества был создан Европейский платежный союз (European Payments Council, EPC), который разработал новые правила и процедуры осуществления платежных процедур в евро. Ответственность за создание и успешное функционирование СЕПА несет Евросистема, включающая ЕЦБ и национальные центральные банки (НЦБ) стран зоны евро.

Главной целью СЕПА является усиление европейской интеграции за счет создания единого рынка розничных платежей в евро, который основывается на таких важных элементах, как:

• единая валюта евро;
• совокупность таких инструментов, как банковские карты (SEPA Cards Framework, SCF), инструменты переводов (SEPA Credit Transfer, SCT) и платежей (SEPA Direct Debit, SDD);
• инфраструктура, позволяющая эффективно осуществлять платежи;
• общие технические стандарты;
• общая коммерческая практика;
• гармонизированная юридическая база;
• непрерывное развитие новых услуг для клиентов.

Создание СЕПА
Создание СЕПА в первую очередь требует координации действий всех участвующих субъектов, среди которых:
Банковский сектор, который стал инициатором реструктуризации платежных систем в зоне евро. Хотя в краткосрочном плане такая реструктуризация потребует значительных затратив последующем она позволит существенно снизить банковские издержки и создаст новые источники прибылей. Для гармонизации своих усилий ведущие европейские банки создали в 2002 г. ЕРС, который объединяет сегодня 74 банка и европейские банковские ассоциации, в том числе Банковскую ассоциацию за евро (ABE). В состав ЕРС входят представители банков четырех стран - нечленов ЕС, пожелавших присоединиться к СЕПА.

Европейские компенсационные платежно-расчетные системы, в том числе автоматизированные компенсационные палаты и системы, обслуживающие операции с платежными картами, которые будут гарантировать то, что использование инструментов СЕПА будет выгодно для клиентов. Европейская ассоциация автоматизированных компенсационных палат (European Automated Clearing House Association, EFCHA) разработала совокупность процедур, обеспечивающих взаимодействие между различными инфраструктурами, а АВЕ создала первую Панъевропейскую автоматизированную компенсационную палату (Pan-European Automated Clearing House. PEACH) для компенсации розничных внутринациональных и трансграничных платежей в евро. В основе организации PEACH должны лежать следующие принципы:

• обработка новых европейских платежных инструментов;
• обслуживание трансграничных операций;
• автоматизация расчетов;
• обеспечение равного и недискриминационного доступа для всех финансовых учреждений зоны SEPA;
• участие банков в качестве главных акционеров;
• "национально нейтральное" представительство";
• справедливая и прозрачная тарификация услуг.

Предприятия зоны евро - компании, коммерсанты, малые и средние предприятия (МСП) - участвуют в развитии услуг, связанных с автоматизацией обработки платежей от начала до конца (straight-through processing. STP). Эти операции должны быть безбумажными и без ручных действий.
Государственные власти и потребители, которые будут осуществлять розничные платежи. Участниками проекта СЕПА являются также Евросистема, Еврокомиссия (ЕК) и национальные органы власти.

Необходимость создания СЕПА в первую очередь связана с тем, что в странах зоны евро действуют разные платежные системы, стандарты и платежные инструменты, что затрудняет расчеты в единой валюте евро. В этих условиях для осуществления трансграничных платежей клиентам приходится иметь банковские счета в разных странах, где они сталкиваются с различными законодательными нормами и требованиями. Подобная фрагментация рынка не только затрудняет трансграничные платежи, но и ограничивает конкуренцию и инновации на национальных рынках. Цель СЕПА - создание единого, конкурентного и инновационного рынка розничных платежей в евро, на котором все операции будут осуществляться автоматически с помощью электронных средств.

Как уже отмечалось выше, инициаторами создания СЕПА стали банки, участвовавшие в разработке концепции единой платежной системы, единых инструментов и правил их использования. Если на первом этапе в рамках СЕПА проводились межбанковские расчеты, то начиная с 2008 г. стали осуществляться платежи банк - клиент или клиент - банк. Банковский сектор в лице ЕРС предложил потребителям новые инструменты и новые правила их использования. Кроме того, ЕРС разработал правила и процедуры для управляющих такими инфраструктурами, как автоматизированные компенсационные палаты, операторы по обработке банковских карт и другие операторы, обслуживающие платежи финансовых учреждений.