Ольга Рэндольф

Внедренный Генри Фордом конвейерный способ сборки машин позволил создать в США первый в мире рынок массовых продаж автомобилей. Сейчас Северная Америка стала полигоном внедрения инноваций в автостраховании. Местные страховщики столкнулись с теми же проблемами, что и их коллеги во всем мире: выплаты растут, а клиент хочет платить за полис все меньше. Но ответы они находят не только в демпинге.

В настоящее время рынок автострахования США претерпевает период настоящей перестройки, спровоцированной мировым экономическим кризом. Растет цена ремонта автомобилей и, соответственно, цена страхования. Только во втором квартале 2008 года минимальная стоимость годового полиса автокаско выросла по сравнению с первым кварталом на 3, 4% - с 1, 831 до 1, 893 доллара, отмечается в обзоре Саг Insurance Rate Report за второй квартал 2008 года. По данным аналитической компании Rate Watch, в 2009 году рост цен продолжился - тарифы по автострахованию увеличились на 12% по сравнению с 2008 годом. Как следствие, полисы стали меньше покупать, управление автомобилем без страхового полиса все более входит в обычную практику. Согласно последним исследованиям страховой компании Direct General, 36% собственников автомобилей США намерены оставаться за рулем даже в том случае, если не смогут заплатить за страхование. По результатам совместного исследования, проведенного в 2009 году, компании Google и TNS Compete пришли к выводу, что у 90% страхователей главной целью при покупке полиса стало приобретение наиболее дешевого варианта.

Такой рынок диктует страховщикам: нужно снижать цены. Но это невозможно сделать повсеместно, поскольку убыточность в автостраховании остается серьезной проблемой для отрасли. Проверенный метод - привлечь новых клиентов и одновременно снизить страховые выплаты - предложить скидки наиболее опытным водителям. Но это не единственное решение. Американским страховщикам приходится очень внимательно сегментировать свою клиентуру и отыскивать подход для каждого сегмента, где-то снижая, а где-то повышая тарифы.

Клиент из гетто

Как правило, страховщики спрашивают клиента о стаже вождения, пробеге автомобиля за год, возрасте, поле, семейном положении, а также модели и годе выпуска автомобиля. Теперь американские андеррайтеры автокаско стали интересоваться... и почтовыми индексами. Дело в том, что по индексу можно определить средний доход семьи в районе- и соответственно установить тарифные ставки. Ведь далеко не все жители "бедных" районов могут похвастаться безупречной ездой. Заодно и их соседи пусть приплатят "районный коэффициент". Регулирующие органы собрали десятки примеров, когда автовладельцы платили за полис больше, чем их соседи через улицу, причем разница могла быть существенной - до 340 долларов.

Некоторые страховщики стали предоставлять скидки клиентам, исходя из уровня их образования и профессии. Например, студенты, которые учатся на "отлично", как правило, более прилежные водители, чем троечники.

Такая избирательность вызвала серьезные обвинения в расовой дискриминации - оказалось, что благодаря такому андеррайтингу должны платить дороже некоторые этнические группы населения. В конце "нулевых" на страховщиков посыпались коллективные иски в суд по обвинению в недобросовестной практике и дискриминации афро- и латиноамериканцев, средний уровень образования и доходов которых ниже остальных групп. Сейчас в штате Мичиган готовится к принятию закон, который запретит страховщикам учитывать такие факторы в тарифной сетке. Шесть других штатов, включая Калифорнию и Массачусетс, уже приняли такой закон.

Шквал обвинений в расизме вынудил многих страховщиков для выявления менее убыточных клиентов взять на вооружение высокие технологии. Одно из решений было найдено - в виде электронного устройства, которое устанавливается на автомобиле. Оно не только регистрирует время и величину пробега, но и определяет манеру вождения потенциального клиента - фиксирует скорость движения, время, за которое автомобиль набирает 100 км в час, период торможения, радиус поворота. Учитывается и вождение в наиболее опасные периоды суток - часы пик и ночное время, особенно между двумя-тремя часами ночи, когда во многих штатах закрываются бары и пьяные водители отправляются по домам.

Все это может показаться чересчур технологичным даже для американского автострахования. Но жизнь заставляет предпринимать такие шаги. Уже в 2009 году компания Progressive стала первым страховщиком в США, которая предложила низкие тарифы для тех автовладельцев, которые осторожно водят автомобиль и могут доказать это с помощью интегрированных средств обработки и передачи информации.

Другой малозатратный вариант решения проблемы, который становится все более популярным среди американских страховщиков, - предложение продукта "платишь, когда едешь" (pay-as-you-drive). В ноябре 2009 года Калифорния может стать первым штатом, где клиенты смогут купить полис по цене, зависящей от пробега автомобиля. Этот механизм будет похожим на оплату мобильных разговоров. Например, автовладелец сможет приобрести страховое покрытие на 500 километров. А когда спидометр покажет, что они пройдены, страховое покрытие можно будет продлить, прикупив дополнительное количество километров. Недостаток такой услуги - она хороша для водителей, которые разъезжают мало. Для тех, кто использует автомобиль для работы, больше подходит обычное автострахование.

Без консультации с агентом