Г.Ю. МЕЩЕРЯКОВ, кандидат экономических наук, заместитель председателя Совета Ассоциации региональных банков России

В статье обобщен мировой опыт интеграции почты и банка, которая значительно повысит качество обслуживания и снизит уровень рисков. Также представлены отдельные аспекты создания концепции почтового банка в России.

В декабре 2009 г. возглавляемый премьер-министром В.В. Путиным Наблюдательный совет Внешэкономбанка одобрил стратегию развития Связь-Банка, предусматривающую создание на его базе Почтового банка РФ с участием ФГУП "Почта России". Таким образом, было решено создать крупнейшую в стране кредитную организацию. Универсальный банк будет обладать мощной сетью отделений Почты России (42 тыс.) для развития розничного бизнеса, благодаря чему сможет конкурировать со Сбербанком (20 тыс. отделений). Кроме того, Связь-Банк будет обслуживать корпоративную клиентуру, в том числе Связьинвест и Почту России.

Предыстория вопроса

Почему почта в нашей стране не предоставляет населению банковские услуги? Этот вопрос возникал и обсуждался не раз. В советское время социальные функции были строго распределены. Все было понятно: почта предоставляла услуги почтовой связи, Госбанк обслуживал предприятия, Сбербанк оказывал услуги населению. С переходом на рыночные отношения предприятиям и возникающим коммерческим организациям банковские услуги начали оказывать новые финансовые структуры. Население пока оставалось главным клиентом Сберегательного банка, но его уже теснили коммерческие кредитные организации.

Словом, банки продолжали заниматься финансовыми услугами, а почта - осталась при письмах и посылках, которые в тот непростой для страны период стали посылать все меньше и меньше. И даже почтовые денежные переводы не спасали положение: их через почту пересылали мало, предпочитая возить и передавать наличные.

Сегодня в России доля почты в доставке пенсий снижается, в то же время растет спрос на почтовые переводы - на них приходится около 60% от всего объема переводов внутри страны. Рынок международных переводов, в том числе и в страны Содружества Независимых Государств, составляет только 2%.

Европейский опыт

Европейский опыт показывает, что почта может сохранить широкую сеть отделений, только развивая финансовые услуги, базирующиеся на счетах для физических лиц.

Яркие примеры успешного сотрудничества банков с почтой на территории Евросоюза - Post Bank и Alliance and Leicester.

Post Bank (Германия):

• в 1990 г. подразделение Deutsche Bundespost, занимающееся предоставлением финансовых услуг, выделено в отдельное юридическое лицо -Deutsche Postbank;
• Deutsche Postbank преобразован в крупный универсальный банк, обслуживающий розничных и корпоративных клиентов;
• стратегическая цель - стать банком номер один в Германии по обслуживанию розничных и корпоративных клиентов; каналы продаж: 850 отделений и 8250 почтовых отделений, 1990 ATM, управление счетом через Интернет (2,4 млн клиентов), операции со счетом по телефону (3,3 млн клиентов, 36 млн обращений в год, 3 call-центра).

Наиболее популярный продукт Post Bank - кредитная карта с возможностью персонализации ее внешнего вида и дизайна.
Alliance & Leicester (Великобритания):
в 1968 г. почтовое ведомство Великобритании The Post Office corporation создает Girobank для выплаты населению пособий по безработице. На базе почтовых отделений банк производит операции по текущим счетам частных лиц, осуществляет платежи организаций;

в 2003 г. Girobank и Alliance & Leicester Business Banking объединены и преобразованы в Alliance & Leicester Commercial Bank plc.;

стратегическая цель - стать ведущим банком Великобритании, специализирующимся на прямых продажах банковских услуг, опираясь на широкую филиальную сеть; каналы продаж: 50 отделений и 15 000 почтовых отделений, 2500 ATM, управление счетом через Интернет (более 1 млн клиентов), операции со счетом по телефону. Почти половина всех розничных продуктов банка продается через Интернет.

Японский опыт

В качестве примера удачной интеграции почты и банка можно привести также почтовый банк Японии Yucho Bank - крупнейший в мире банк по уровню рыночной капитализации. В его 27 тыс. почтовых отделений работают 280,5 тыс. служащих. Почта Японии доставляет около 26 млрд. писем в год, а также предоставляет банковские услуги и услуги страхования жизни. По сути, она является крупнейшим банком не только страны, но и мира. Банковское отделение корпорации имеет 2,1 трлн долл. на сберегательных счетах частных вкладчиков, а страховое отделение - активы на сумму 1,2 трлн долл. Для сравнения: общая сумма средств частных вкладчиков в японских банках составляет 13,1 трлн долл.

Интересно отметить, что 19 тыс. почтовых отделений в Японии - частные, так называемые токутеи. Они переходят по наследству от отца к сыну с тех пор, как в конце XIX в. в стране была организована почтовая служба.

Сеть пунктов, где население может воспользоваться почтовыми услугами, быстро растет. В соответствии с новой политикой корпорации почтовые ящики установлены в круглосуточных магазинах, там же возможно получить и некоторые финансовые услуги Почты Японии. Линейка услуг также постоянно увеличивается. В основном это переводы денежных средств между физическими и юридическими лицами и широкий спектр сберегательных услуг.

В почтовых отделениях помещения часто сдаются в аренду. Сегодня здесь можно купить цветы, прохладительные напитки и другие продукты из торговых автоматов. По словам Масахару Икута, президента Почты Японии, это делается, в первую очередь, для удобства клиентов, а кроме того, подобная деятельность приносит почтовым отделениям неплохой доход.