А.Ю. СИМАНОВСКИЙ

А.Ю. СИМАНОВСКИЙ, директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России

Антикризисные меры, предпринятые Правительством РФ и Банком России, позволили избежать масштабного банковского кризиса. Теперь самое время определиться с вектором развития на обозримую перспективу. Общепринятым стал тезис, что система банковского регулирования должна учесть уроки кризиса. Видимо, это верно и в целом для банковской системы. В чем уроки кризиса для российского банковского сектора, банковского регулирования и надзора?

Главным уроком должно стать осознание неэффективности, более того, опасности широко распространенной в России модели банковского бизнеса, ориентированной в основном на бизнес владельца. Патриархальные представления о таком способе ведения банковской деятельности кризис разрушил самым немилосердным образом. В связи с этим перед многими банками встает задача кардинальной трансформации бизнеса. Высокая концентрация должна уступить место диверсификации, работу на авось и схемотехнику нужно изжить, освободив дорогу качественному управлению рисками и достоверности информации о состоянии дел, предоставляемой органам контроля (надзора) и публике. Смогут ли такой поворот в разумный срок осуществить все банки, обслуживающие бизнес владельцев, вопрос открытый. Но на рынке таких банков в среднесрочной перспективе быть не должно.

Не могут оставаться на рынке и банки с запредельным уровнем концентрации рисков. Угроза здесь чуть ниже, чем при концентрации риска на бизнес владельцев, но, как говорится, хрен редьки не слаще.

Другой урок состоит в том, что все хорошее когда-нибудь кончается. Золотой дождь покапал и прошел, и теперь на жизнь банкам придется зарабатывать все более упорным трудом. А это значит, что модель ведения банковского бизнеса должна измениться, стать более проактивной. То есть банкам следует активнее искать сферы эффективного вложения капитала, вести углубленные поиски достойной клиентуры, находить, пестовать и лелеять встающий на ноги бизнес. Таким образом, от роли посредников банкам необходимо скорее переходить, разумеется в разумных (пруденциальных) пределах, к роли активных творцов бизнеса. От экстенсивной модели развития - к интенсивной. От затратной модели - к модели ресурсосберегающей, основанной на модернизации и инновациях.

Со своей стороны, банковское регулирование в широком смысле этого слова должно, используя мировой опыт, создать все необходимые правовые и организационные условия для защиты интересов кредиторов на уровне, соответствующем международным представлениям о нормальных условиях ведения банковского бизнеса. В узком смысле, т.е. как пруденциальное регулирование, оно должно создать регулятивные условия, прежде всего для деконцентрации рисков и подлинной транспарентности банков. Сделать это можно, регулятивно оценивая концентрацию и нетраспарентность как факторы, существенно повышающие уровень рисков. Соответствующие уточнения в регулятивной системе необходимо сделать в основном по линии требований к достаточности капитала и ликвидности, а также к оценке стоимости активов и к обязательным нормативам, ограничивающим концентрацию рисков.

В дополнение к этому на законодательном уровне следует повысить меру ответственности владельцев, членов СД (НС) и топ-менеджеров за качество принимаемых бизнес-решений, устойчивость банков (в рамках соблюдения нормативных требований и следования рекомендациям надзорного органа) и за достоверность представляемой информации, оцениваемой на содержательной основе.

Наконец, для банковского надзора ближайшей задачей является так называемая инвентаризация ситуации в банках с точки зрения реального уровня концентрации рисков и прозрачности банковского бизнеса. При этом банковское регулирование и надзор должны исповедовать концепцию минимальной достаточности, т.е. также переходить от экстенсивной модели деятельности к интенсивной и "копать" только там, где что-то "зарыто", экономя собственное время, а равно время и нервы законопослушных банкиров.

Объединение усилий банков, банковского регулирования и банковского надзора обеспечит существенное приближение российской банковской системы к лучшим международным стандартам банковского бизнеса.

Помимо внутрироссийской, у банковской системы, банковского регулирования и банковского надзора есть еще одна крупная перспективная тема - международная. Прежде всего это касается предложений международного сообщества по развитию регулятивной системы. Но это отдельная самостоятельная тема.