Г.Г. ДИМИТРИАДИ, кандидат физико-математических наук, доцент, АССА DipIFR

В коммерческих банках нет единого понимания, что такое банковские технологии. Различные подразделения самостоятельно определяют порядок своей работы и взаимодействия с другими подразделениями. Однако наличие централизованной Службы банковских технологий банка может существенно повысить эффективность его работы. В данной статье автор излагает свой взгляд на понимание технологий в банке и построение соответствующей службы.

Банковские технологии

Для начала определимся с терминологией.

Банковские технологии - это технологии проведения банковских или вспомогательных операций.

Под технологией в узком смысле стоит понимать "способ преобразования вещества, энергии, информации в процессе изготовления продукции, обработки и переработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества и управления. Технология включает в себя методы, приемы, режим работы, последовательность операций и процедур, она тесно связана с применяемыми средствами, оборудованием, инструментами, используемыми материалами" (Википедия).

Соответственно банковские специалисты, которые занимаются анализом и разработкой новых технологий, называются банковскими технологами.

Банковский технолог (иногда говорят "методолог", подразумевая одну из важных обязанностей технолога: написание методических или нормативных документов для работы банка) - это специалист по технологии работы банка (по аналогии с технологом по оборудованию на предприятии).

Регламентация банковской деятельности

Регламентация банковской деятельности - это элемент управления рисками (резко снижает "человеческие" риски);

- снижает себестоимость выполнения операций (за счет увеличения эффективности, уменьшения дублирования, использования "наиболее правильного" построения технологического процесса и т.д.);
- резко снижает риск невыполнения банком действий из-за незнания и ошибок персонала;
- обеспечивает стандартизацию (в конечном счете снижает издержки и поддерживает стратегию).
Функции Службы банковских технологий

Служба банковских технологий не заменяет собой руководство банка и не принимает стратегических решений. В рамках утвержденной стратегии и принятых решений Служба регламентирует работу банка путем анализа и подготовки нормативных документов.

Это не означает, что ее сотрудники могут единолично определять порядок работы. Банковский технолог - это специалист, который в комплексе рассматривает имеющуюся проблему (выявленную им самим или другими людьми), определяет рабочую группу (набор специалистов), которых необходимо привлечь для ее решения, организует их работу, а затем лично (или кто другой) готовит итоговый документ.

Банковский технолог должен определить, что после выпуска соответствующего документа исходная проблема будет закрыта, что все необходимые профессионалы были привлечены и их мнение было учтено и что итоги работы соответствуют приведенным ниже требованиям.

Таким образом, банковский технолог (методолог) - это связующее между различными функциями и подразделения банка звено, определяющее качество разработки банком технологий.

В результате проделанной совместной работы подготовленные банковскими технологами (рабочей группой) обязательные для применения в банке документы должны четко, ясно, однозначно и понятно описывать (регламентировать):

• какие банковские продукты и услуги банк предоставляет и какие вспомогательные операции проводит (какие услуги кому предоставляет, какие подразделения);
• порядок проведения банковских и вспомогательных операций (пошагово, кто, что когда и как делает);
• порядок взаимодействия с клиентами (кто, что, как и когда);
• порядок взаимодействия с контрагентами (кто, что, как и когда);
• ответственность (кто за что отвечает);
• информационные и материальные потоки (кто, что, когда, кому передает);
• использование тех или иных АБС (кто, когда, какие АБС использует);
• алгоритмы работы АБС (как, когда, какая АБС должна обрабатывать какую информацию, что выдавать на выходе);
• порядок взаимодействия АБС (какая АБС какой какую информацию передает и в каком виде);
• порядок взаимодействия главных и подчиненных подразделений, головного банка и филиалов (кто, что, как, когда);
• какие операции банк вынужден выполнять (внешние требования).

Банковскими технологиями необходимо управлять в комплексе, рассматривать все аспекты одновременно.
Эффективность банковских технологий оценивается по их себестоимости (окупаемости) для целей (проектов) реализации стратегии.

Описание и оценка себестоимости банковских технологий (в том числе анализ организационной структуры, дублирования функций, работы АБС, филиальной сети, нормативных документов, персонала и т.д.) может быть как "AS IS", так и "ТО BE".

Другие подразделения, выполняющие функции Службы банковских технологий

Иногда за банковские технологии отвечает:

• ДИТ (Департамент информационных технологий), так как имеет опыт четкой постановки IT-задач, но обычно не имеет опыта экономического анализа);
• СВК (Служба внутреннего контроля), так как имеет достаточно информации.

Однако такой подход является неприемлемым на практике, так как конкретное подразделение:

• осознанно или неосознанно ставит свои интересы выше интересов других подразделений или банка в целом;
• часто не имеет специалистов широкого профиля;
• обычно не имеет четкого детализированного представления о работе других подразделений;
• может не иметь достаточного влияния, для того чтобы подготовленные им документы были "хорошо" приняты другими подразделениями;
• меньше стремиться создавать рабочие группы (привлекать профессионалов разной специализации), чем использовать своих сотрудников.

СБТ как отдельное структурное подразделение
Служба банковских технологий должна являться отдельным структурным подразделением. Иначе ее работе будут присущи недостатки, изложенные в предыдущем разделе. Она сможет быть "арбитром" при возникновении споров между подразделениями, привлекать всех нужных в процессе работы специалистов.

В крупных банках, в том числе и дочерних банках иностранных банков, СБТ является организационно отдельной.

Переход от текущего состояния к желаемому.

Подходы "AS IS" и "ТО BE"

Подход "AS IS" ("КАК ЕСТЬ") - описание существующего порядка в организации, фактического состояния.

Подход "ТО BE" ("КАК ДОЛЖНО") -описание организации в таком виде, как ее хотели бы видеть владельцы, акционеры, менеджмент и т.п.

Любая модель может быть моделью типа "AS IS" и типа "ТО BE".

В процессе стратегического планирования оптимально следует сначала построить модель типа "AS IS", а затем типа "ТО BE" (стратегическая цель). То же самое необходимо делать при решении любой задачи любого уровня управления, т.е.:

• помочь специалистам различных профилей сформулировать, в чем заключается модель "ТО BE";
• помочь разработать и осуществить (скоординировать деятельность) пути перехода от модели "AS IS" к модели "ТО BE" (т.е. реализовать стратегию - для стратегического управления; реализовать план - для тактического уровня управления).

Понимание работы Службы банковских технологий как управление логистикой банка
Обычно по логистикой понимают науку о планировании, контроле и управлении транспортированием, складированием и другими материальными и нематериальными операциями, совершаемыми в процессе доведения сырья и материалов до производственного предприятия, внутризаводской переработки сырья, материалов и полуфабрикатов, доведения готовой продукции до потребителя в соответствии с интересами и требованиями последнего, а также передача, хранение и обработка соответствующей информации.

Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" банки и небанковские кредитные организации могут только оказывать услуги (проводить банковские операции) и не могут производить товары.

Услуга - это работа, выполняемая на заказ и не приводящая к созданию самостоятельного продукта, товара.

Отличие услуги от товара:

• отсутствие "продукта" после окончания предоставления услуги;
• уникальность (каждый раз услуга оказывается заново);
• внимание к продавцу (лицу, оказывающему услугу).

Тогда можно по аналогии с обычной товарной логистикой ввести понятие логистики банка. Логистика банка - наука о планировании, контроле и управлении материальными и информационными потоками в процессе основной (оказание банковских услуг) и вспомогательной деятельности банка, начиная от получения информации (материальных потоков) банком до оказания услуги клиенту.
Таким образом, логистика:
\а) описывает, как организовать внутреннюю работу банка;
\б) указывает, как организовать внутреннюю работу банка.
Можно сказать, что банковская логистика и есть тот предмет, над усовершенствованием которого работает Служба банковских технологий.

Цели и принципы банковской логистики

Внутренняя деятельность банка (организационная структура, материальные и информационные потоки, порядок работы, взаимодействие с клиентами, контрагентами и регулирующими организациями), т.е. логистика банка должна быть направлена на поддержку стратегических целей и стратегии банка. Как указано выше, Служба банковских технологий должна помочь выработать модель "ТО BE" и пути перехода к ней от модели "AS IS". Но, кроме того, конечная модель и пути перехода к ней должны соответствовать или как минимум не должны противоречить стратегии банка.

Пример работы Службы банковских технологий: внутренний документооборот банка

Регламентация документооборота

Регламентация документооборота - важный элемент управления банком, поскольку основа работы банка - это работа с информацией (бумажной, электронной, устной и т.п.), а любой документ отражает передачу информации, и наоборот, любая передача информации может быть описана в терминах документа.

Поэтому управление документооборотом есть вид управления работой банка и соответственно управлением рисками банка.

Для того чтобы осуществлять регламентацию банковской деятельности, необходимо определиться со следующими вопросами:

• как строится система внешних и внутренних документов банка;
• как регламентируется банковская и вспомогательная деятельность;
• как, кем, когда подготавливаются и утверждаются нормативные документы, каковы требования к их структуре и методологии написания.

Система нормативных документов банка
Нормативные документы делятся на:

• Внешние нормативные документы банка - обязательное к применению банком законодательство (Конституция РФ, федеральные законы, акты Банка России, постановления Правительства РФ, акты органов исполнительной власти РФ и т.д.).
• Внутренние нормативные документы (издаются самой организацией).