О.А. НУРЗАТ, соискатель, РЭА им. Г.В. Плеханова, А.М. СМУЛОВ, доктор экономических наук, профессор кафедры "Банковское дело", РЭА им. Г.В. Плеханова

С осени 2008 г. российский рынок кредитования претерпевает кризис. На первом этапе кризиса подавляющим числом банков была практически полностью остановлена кредитная деятельность. Банки пошли по пути "перестраховки", ужесточая условия кредитования по уже выданным ссудам, в ряде случаев требуя от заемщиков досрочного погашения всей суммы основного долга при малейших задержках в платежах. Устанавливались непомерно высокие, но не очевидные кредитные процентные ставки (суммарные тарифы), выявляемые лишь путем расчета эффективной процентной ставки. По вновь выдаваемым ссудам условия кредитования были ужесточены и усложнены. При сохранении внешне наблюдаемой неспециалистами возможности для получения кредита фактическая реализация такого права у потенциального заемщика ставилась под большое сомнение. Проще говоря, с заемщиками особо не церемонились.

В ходе кризиса ряд банков сориентировался на тенденции его ожидаемого развития, осознал опасность остановки процесса кредитования для сохранения удовлетворительными основных нормативных и контрольных показателей и предпринял осторожные шаги к восстановлению объемов выдаваемых кредитов.

В данной статье авторы рассматривают с некоторых точек зрения состояние и перспективы российского кредитного рынка, предлагают ряд мер по восстановлению нарушенных взаимоотношений между банками-кредиторами и заемщиками (юридическим и физическим лицами), а также пути установления стратегического партнерского взаимовыгодного (взаимоприемлемого) сотрудничества в системах типа "банк-заемщик ", в том числе направленного на минимизацию количества ситуаций возникновения конфликтов отношений и как следствие - проблемных кредитов.

Объемы кредитования и проблемы банков

По данным Банка России, объем кредитов нефинансовым организациям за прошедший год составил 12,7 трлн. руб., что всего на 1,5% больше по сравнению с 2008 г.; объем кредитов физическим лицам за 2009 г. уменьшился почти на 11 % в сравнении с предыдущим годом, а остаток совокупного кредитного портфеля банковской государственной системы (БГС) страны составил 3,6 трлн. руб. Кредитование остается лидером предпочтений по размещению банковских активов (70% в структуре активов), при этом 44,3% из всех выданных банками кредитов направлено на кредитование нефинансовых организаций, а 12,5% - физических лиц. Наиболее активно кредитующие в рублях (с учетом межбанковских кредитов) в прошлом году банки находятся в следующих регионах: Москва (11,7 трлн. руб.), Санкт-Петербург (524,2 млрд. руб.), Республика Татарстан (254 млрд. руб.), Новосибирская область (214,3 млрд. руб.), Самарская область (200,7 млрд. руб.). Немного иная ситуация сложилась с размещением активов в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте): Москва (5,7 трлн. руб.), Санкт-Петербург (194,4 млрд. руб.), Новосибирская область (107,3 млрд. руб.), Республика Татарстан (34,3 млрд. руб.). При этом Москва, как и прежде, остается крупнейшим и главным денежно-финансовым центром страны, многократно опережая по объемам размещенных кредитов все другие регионы, даже вместе взятые(1).

Объем совокупной просроченной ссудной задолженности БГС, по данным Обзора банковского сектора Российской Федерации, осуществленного Банком России, к концу 2009 г. достиг 5,2% от общего кредитного портфеля, при этом банки с наибольшим количеством проблемных должников (в том числе по межбанковским кредитам) сосредоточены в Москве - 502,9 млрд. руб. и Санкт-Петербурге - 54,6 млрд. руб. Однако вместе с тем, по данным отчетности 30-ти крупнейших банков на конец ноября 2009 г., объем проблемных кредитов (со значительным кредитным риском) составил уже 9,1%, а доля безнадежных долгов перед банками достигла 8,3% от общего объема выданных кредитов(2). Что касается реального положения дел с просроченной задолженностью, то, скорее всего, банки отчаянно скрывают и прячут невозвращенные долги, чтобы, как уже отмечалось, не уменьшать капитал, уложиться в установленные нормативы, сохранить рейтинги и имидж. Так, например, по оценке экспертов коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", реальный объем просроченной задолженности по кредитам населению составляет не менее 15% от объема выданных кредитов. По корпоративным займам уровень проблемно-просроченной задолженности гораздо выше. Если бы долги не прятались и не реструктурировались, удельный вес просроченной ссудной задолженности соответствовал бы прогнозам международных рейтинговых агентств. Так, по прогнозу Moody's, объем проблемно-просроченных кредитов российских банков к концу 2009 г. должен был бы составить ПО млрд. долл. США (около 3,3 трлн. руб.), или 20% совокупного кредитного портфеля. Прогноз аналитиков агентства Standard&Poor's, совпадающий с авторским прогнозом, еще более тревожный - 35 - 50%. О том, что доля проблемно-просроченных долгов гораздо выше показываемой в банковских отчетах, говорит рост обращений к коллекторским агентствам и резкое снижение стоимости продаваемых портфелей долгов. Если до кризиса коллекторы покупали долги у банков за 9 - 10% от стоимости портфеля, летом 2009 г. - за 4 - 6% от размера задолженности, то к концу прошлого года, средняя цена покупки находилась в диапазоне 1,5 - 2,5%. В 2007 г. совокупный портфель долгов, выставленный на продажу, составлял около 700 - 800 млн. долл. В 2008 г. объем продаваемой просроченной задолженности достиг 1,3 млрд. долл., а в 2009 г. совокупный объем долгов, который готовы продать кредиторы, ожидался уже в размере 2- 2,5 млрд. долл.(3).

Подходы к формированию кредитной стратегии