Ю. И. КОРОБОВ, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета Специфика банковской конкуренции

В статье рассматриваются специфические черты конкуренции в банковском секторе России, ее влияние на развитие банковской системы, факторы сдерживания и факторы усиления.

Конкуренция в банковской системе намного сложнее, чем в любом другом секторе экономики [1]. Ее особенности определяются составом участников, структурой сферы конкуренции, спецификой продукта, формами конкуренции, влиянием на другие сферы экономики и общественной жизни.

Участники банковской конкуренции

Основные участники банковской конкуренции - коммерческие банки. Двумя другими (и весьма активными) являются небанковские кредитные организации - формально банками они не являются, но предлагают на рынке продукт, аналогичный банковскому (ломбарды, лизинговые, факторинговые и форфейтинговые компании, пенсионные фонды, страховые, инвестиционные, венчурные и дилинговые компании, клиринговые палаты, системы пластиковых карт, системы дорожных чеков, трастовые компании, трансфер-агенты, депозитарии, регистраторы и др.), и нефинансовые предприятия - организации, чья основная деятельность не связана с финансовой сферой, но которые оказывают отдельные банковские услуги (почта, промышленные предприятия, торгово-сервисные организации и др.).

Вынося на рынок тот или иной банковский продукт, коммерческий банк почти всегда сталкивается с конкуренцией не только со стороны других коммерческих банков, но и со стороны небанковских и нефинансовых организаций.

Таким образом банковскую конкуренцию нельзя отождествлять с межбанковской [2]. Более правильно определить ее как соперничество между всеми участниками банковского рынка. Столь многочисленного и разнородного состава конкурирующих участников не имеет ни одна другая сфера экономики.

Сфера банковской конкуренции

Банковский рынок состоит из ряда частных рынков. Основные из них - рынки кредитных, депозитных, инвестиционных, расчетно-кассовых, валютных, трастовых и консультационных услуг. Они, в свою очередь, складываются из множества банковских отраслей, под которыми следует понимать рынки отдельных банковских продуктов или услуг.

Понятие "банковская отрасль" в теории и на практике зачастую употребляют для обозначения всей сферы банковской деятельности как синоним понятий "банковский сектор" или "банковское дело". Но правомерно ли считать банковское дело отдельной (одной, однородной) отраслью? Если исходить из того, что отрасль - это группа предприятий, производящих похожие или взаимозаменяемые товары или услуги и соперничающих непосредственно между собой, то банковский рынок, на котором реализуется множество разнородных услуг, никак нельзя признать единой отраслью.

На самом деле нет ничего общего у привлечения депозитов населения и у выдачи ссуд многонациональным компаниям. Напротив, трудно найти более несхожие виды деятельности. Правильнее было бы предположить, что банковское дело - это совокупность отраслей, каждая из которых заслуживает самостоятельного анализа и разработки отдельной деловой стратегии.

Банковский продукт

Под банковским продуктом следует понимать отдельную банковскую услугу или комплекс (пакет) взаимосвязанных услуг. У банковских продуктов есть особенности - неосязаемость, сложность для восприятия, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость, договорной характер, связь с деньгами, протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых потребностей. Они приводят к образованию барьеров (в основном психологического характера) между кредитной организацией и клиентами. В результате банковские продукты априори проигрывают в привлекательности, например материальным благам, и банкам становится труднее продвигать свои продукты, чем другим производителям.

Формы конкуренции

В связи с высоким уровнем рисков в банковском секторе экономики существует не только индивидуальная, но и групповая конкуренция. Формируются различные виды банковских объединений, внутри которых конкуренция полностью или частично замещается кооперацией. Объединения могут создаваться как на некоммерческой, так и на коммерческой основе (например, для консорциального кредитования).

Социально-экономическое влияние

Любая конкуренция - это естественный отбор, в ходе которого побеждает сильнейший. Тот, кто оказался неконкурентоспособен, терпит убытки или даже становится банкротом. Но если во многих сферах экономики (промышленность, торговля, сельское хозяйство и т. п.) банкротство конкурента отражается в основном на его работниках и кредиторах, то в банковской сфере его последствия могут быть гораздо разрушительнее. Паническое изъятие денег из проблемного банка провоцирует беспокойство вкладчиков других кредитных организаций и вызывает проблемы с ликвидностью в банковском сообществе, а при неблагоприятном развитии событий приводит к системному кризису. Таким образом, банковская конкуренция, являясь микроэкономическим явлением, способна оказывать макроэкономическое влияние.

Поэтому банковская конкуренция не может оставаться вне сферы государственного регулирования. Как правило, во всех странах крупные системообразующие банки обладают иммунитетом от банкротства и практически в любых критических ситуациях вправе рассчитывать на свою рыночную неприкосновенность. Также в сфере внимания государства находятся проявления недобросовестной конкуренции, способные подорвать доверие клиентов к банковской системе,

Влияние конкуренции на развитие банковской системы