Подготовил Сергей ХОРОШЕВ

(* Фридрих Хаек, австрийский экономист и философ, сторонник либеральной экономики и свободного рынка.)

Мнения экспертов

В продолжение темы номера мы попросили экспертов - представителей банковского бизнеса высказать свое мнение, ответив на вопросы редакции.

Как, с вашей точки зрения, в настоящее время развивается конкуренция на банковском рынке?

И. Ф. ДЕРГУНОВ, председатель правления МОРСКОГО Банка

Все банки предлагают более или менее похожие продукты на почти одинаковых условиях. Ужесточающаяся конкуренция в банковском секторе заставляет руководителей кредитных организаций искать свои ниши и повышать качество услуг. Многие банки решают лишь краткосрочные цели, отсутствует эффективная система оценки рисков. В погоне за быстрой прибылью кредитные организации не всегда могут посмотреть в будущее и принять правильное решение, а ведь именно это в конечном итоге будет определять, кто займет стабильную позицию на банковском рынке.

В. Г. ЖЕНОВ, генеральный директор Новосибирского Муниципального банка

Конкуренция не просто растет, она приобретает острейший характер. И не только по вполне объективным причинам, но и в силу тех перекосов, которые не без "помощи" государства сформировались на рынке за последние 1, 5 года. Как региональный банк может конкурировать с государственным, который получает гигантскую поддержку? Как с ним конкурировать по ставкам, источникам фондирования, качественным заемщикам? При неравных условиях именно региональным банкам, достойно прошедшим полосу кризиса, приходится сейчас устранять все диспропорции, сформированные системой.

Подыгрывать избранным крупным банкам - это ошибка, которая при неблагоприятном развитии событий может оказаться фатальной для банковской системы.

Принцип "слишком большой, чтобы рухнуть" либо не работает, либо его реализация очень дорого обходится государству, а значит, и всем нам. Кризис подтвердил, что размер банка не является основным параметром финансовой устойчивости: 7 из 18 санированных банков входили в ТОП-100 крупнейших в России по активам.

Р. В. КУЛАК, директор департамента долгового рынка капиталов банка "Открытие"

В ходе кризиса государственные банки получили поддержку государства и приобрели исключительные преимущества по сравнению с частными. Естественно, в таком ракурсе о конкуренции говорить не приходится. Конкуренция, конечно же, идет между частными банками, но слово "развивается" не подходит для характеристики ситуации. Конкуренция не развивается, она уже в апогее. Это проявляется в крайне ожесточенной борьбе за клиентов на рынке кредитования крупного бизнеса (условия для корпоративных клиентов даже улучшились по сравнению с докризисными); в медленном снижении ставок по депозитам и, как следствие, снижении маржи; развитии кредитования малого и среднего бизнеса, за счет чего банки пытаются сохранить маржу. Все активнее идет процесс объединения банков.

Ю. А. МАТВЕЕВ, председатель Наблюдательного совета Инвестбанка

Во время кризиса на рынке была создана, да и сейчас сохраняется, довольно странная ситуация. В наиболее острой фазе мирового кризиса ресурсы Банка России получили, главным образом, банки с государственным капиталом. Группа банков-получателей была очень узкой, а стоимость этой финансовой помощи - очень низкой.

Несколько шире была группа банков, допущенных к беззалоговым аукционам. Но для этих кредитных организаций существовали очень жесткие ограничения по суммам, а главное - стоимость ресурсов практически вдвое превышала ставку рефинансирования. Остальные же кредитные институты вовсе были брошены на произвол судьбы. Таким образом, поле конкуренции было существенно деформировано самим регулятором - Банком России.

После кризиса ситуация принципиально не изменилась. Крупные госбанки по-прежнему кредитуются ЦБ РФ по низким ставкам и потому имеют возможность привлекать вклады не по рыночной цене. В то же время менее крупные банки без государственного участия находятся под угрозой санкций со стороны регулятора в случае, если их ставки по вкладам превышают процентные ставки тех самых 10 крупнейших банков. В итоге получается, что укрепление рыночных позиций зависит не столько от высокого качества и низкой себестоимости предлагаемых банками продуктов, сколько от доступа к государственным ресурсам с низкой стоимостью. Развитию конкуренции это явно не способствует.

В. Д. МЕХРЯКОВ, заместитель генерального директора МДМ-Банка

Селективная помощь во время кризиса предоставлением и капитала, и ликвидности государственным банкам - прямое нарушение принципа справедливой конкуренции. Госбанки получили огромные преференции, т. е. по активам заняли большую долю рынка. Но вместе с этим они взяли на себя и дополнительные риски. А что такое риски государственных банков? Это, прежде всего, проблемы налогоплательщиков.

В настоящее время превосходство банков с государственным участием ощущается практически во всех областях финансовой деятельности. Исключение составляют депозиты населения. Государственные банки даже преуспевают в сделках М&А, чего раньше практически не наблюдалось. Что в итоге? Национальный банковский сектор все больше теряет свою привлекательность среди российских и иностранных инвесторов, а доля частных банков непрерывно уменьшается.

Н. В. ОРЛОВА, главный экономист Альфа-Банка