В. Л. СВЕДЕНЦОВ, заместитель начальника Департамента финансового консалтинга и международных проектов ОАО "Банк ЗЕНИТ"

Современные тенденции развития рынка розничных банковских услуг определяются прежде всего усилением конкуренции за надежного клиента в сегменте кредитования, возрастающей долей просроченной задолженности, а также ростом депозитного портфеля в условиях избыточной ликвидности и падающих процентных ставок.

Финансовые результаты деятельности российских банков свидетельствуют о некотором оживлении розничного кредитования. Население оправилось от кризиса гораздо быстрее корпоративного сектора экономики. По итогам первого полугодия объем банковских вкладов граждан страны вырос на 12, 7%, составив 8, 6 трлн руб. (для сравнения: за тот же период 2009 г. прирост был 9, 9%). Однако и доля просроченных розничных кредитов в портфеле банков выше, чем корпоративных. Так, за август 2010 г. доля сомнительных, проблемных и безнадежных ссуд (III, IV и V категории качества) у 30 крупнейших российских банков увеличилась до 20, 1% [1]. Вклады населения в национальной валюте возросли на 20, 2%, тогда как долларовые депозиты снизились на 11, 1%. По прогнозам аналитиков, если банки не активизируют свою деятельность в кредитовании, в следующем году доходность банковских вкладов будет отрицательной.

Маркетинг, реклама и прозрачность информации

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подготовила законодательные поправки в сфере потребительского кредитования, ориентированные на дальнейшее укрепление добросовестной конкуренции в банковском секторе. В частности, поправки в Закон "О банках и банковской деятельности" предусматривают "стандартизировать указание полной стоимости потребительского кредита, сделав обязательным обозначение его суммы в конкретном месте договора (на первой странице) и единообразным (одинакового размера) шрифтом".

Впрочем, банки и сегодня обязаны сообщать полную стоимость предоставляемого кредита в соответствии с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов от 26. 05. 2005 N ИА/7235/77-ТТ, но в них не содержится предложенных в поправках указаний на то, где, в каком месте договора должна излагаться информация и каким размером шрифта. Таким образом, ФАС предлагает ужесточить требования по рекламе розничных кредитных продуктов. Утверждение единых стандартов гарантирует клиентам лучшую информированность о реальных условиях кредитования.

ФАС также рекомендует принять ряд поправок к Закону "О рекламе". Предполагается обязать банки при указании в рекламных текстах процентных ставок по кредитам рядом, тем же шрифтом, сообщать и полную их стоимость. Если поправки будут приняты, наибольшие конкурентные преимущества получат те банки, у которых разница между заявленной процентной ставкой и полной стоимостью кредита окажется наименьшей.

Дискуссия о правомерности различных комиссий идет уже не первый год, началась она после принятия Указания ЦБ РФ от 12. 12. 2006 N 1759-У, которое обязывает кредитную организацию при формировании портфеля однородных ссуд информировать заемщика о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и/или реструктуризации кредита путем включения данной информации в условия договора "или иным образом". Эффект раскрытия эффективной ставки оказал серьезное влияние на темпы роста кредитных портфелей банков. Он немало снизил доходность банковской розницы, особенно у тех банков, которые занимались выдачей экспресс-кредитов и ссуд на неотложные нужды - наиболее рискованных.

На наш взгляд, возможный выход - в сегментировании кредитов, создании продуктов, по которым процентная ставка варьируется в зависимости от рисковых характеристик заемщика. При снижении общего уровня комиссий ряд банков увеличил размер штрафов, которые взимаются при допущенных клиентом просрочках. Кроме того, комиссии, взимаемые третьими лицами (страховыми компаниями, почтой за перечисление платежей), пока не рассматриваются в качестве расходов заемщика, включаемых в расчет эффективной процентной ставки.

ФАС совместно с Банком России уже много лет ведет борьбу за прозрачность стоимости банковских кредитов. С 01. 07. 2007 регулятор рекомендует банкам раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам. В 2008 г. ЦБ РФ вменил им в обязанность раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, указывая ее в процентах годовых. Некоторые кредитные организации стремились балансировать между выполнением требований Центрального банка и сохранением привлекательности своих продуктов, в то время как ФАС и Генпрокуратура РФ боролись с дополнительными комиссиями, которые кратно увеличивали реальную стоимость кредита у отдельных игроков банковского рынка.

В результате многие кредитные организации, в том числе лидеры рынка экспресс-кредитования "Русский стандарт" и ХКФ-банк, отказались от дополнительных комиссий. Весной этого года новый импульс дискуссиям придало решение Сбербанка не взимать дополнительные комиссионные платежи по кредитам для физических лиц (он аннулировал традиционные для отечественных банков комиссии - за выдачу кредита, рассмотрение кредитной заявки, обслуживание ссудного счета, которые, по сути, представляли собой платежи за отдельные этапы кредитных операций). А когда Высший арбитражный суд признал незаконными комиссии за открытие и ведение ссудного счета, банки стали отменять их, нередко, впрочем, заменяя на другие, не запрещенные виды комиссии.

Анализ рынка за июнь 2010 г. показал, что у некоторых банков номинальные ставки по отдельным кредитам составляли 12-33% годовых, а полная стоимость этих же кредитов доходила до 43-74% [2].