А.Г. БРАТКО, доктор юридических наук, профессор кафедры банковского права Московской государственной юридической академии им. О.Е. Кутафина

Назвать положение в банковской системе сегодня благополучным нельзя, как бы не хотелось это многим. В конце октября 2010 г. Президент Ассоциации "Россия" А. Аксаков внес в Госдуму законопроект о продлении до 1 июля 2011 г. действия моратория на исключение банков из Системы страхования вкладов по показателю доходности(1).

"Отмена моратория на исключение банков из Системы страхования вкладов на основании показателя доходности может привести к выходу из нее достаточно большого количества банков, что наверняка обернется паникой среди вкладчиков и выводом вкладов даже из банков, оставшихся в Системе", - считает А. Аксаков. Другие банки, чтобы показать доходность, будут вынуждены расформировывать резервы. Все это негативно скажется на устойчивости банковской системы в целом.

Почему же так получается? Как отмечается в одном из обзоров Ассоциации региональных банков, "... федеральные игроки, имеющие неограниченный доступ к источникам дешевых пассивов, расширяя свою сеть на розничном рынке, создают ситуацию неравной конкурентной среды, которая ставит в сложное положение коммерческий банковский сектор, оперирующий ресурсами, привлеченными по рыночным ставкам"(2). Сильные вытесняют слабых не по законам рынка, нарушая тем самым закрепленный в Конституции РФ принцип конкуренции.

В мировой практике пока не было примера, чтобы центральные банки имели коммерческий интерес в каком-то одном банке, так как они проводят денежно-кредитную политику в интересах народа своей страны. Конкуренция рассматривается как главный принцип развития экономики. Антимонопольные органы любой страны обладают достаточными полномочиями, чтобы поставить на место тех участников рынка, которые пытаются его монополизировать.

В ст. 8 (часть 1) Конституции РФ также декларируется: "В Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности".

Статья 34 (часть 2) уточняет: "Не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию".

В России есть также и Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 05.04.2010). Есть и санкции ст. 178 "Недопущение, ограничение или устранение конкуренции" Уголовного кодекса РФ.

В ст. 8 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" также сказано: "Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами".

Однако действие части первой настоящей статьи не распространяется на участие Банка России в капитале Сберегательного банка Российской Федерации (далее - Сбербанк).

По сей день Центральный банк Российской Федерации (Банк России) фактически имеет коммерческую заинтересованность в банковской деятельности Сбербанка, имея контрольный пакет в капитале Сбербанка и одновременно с этим осуществляя банковское регулирование и надзор за всеми коммерческими банками России. Стоит ли удивляться поэтому ежегодной высокой прибыли Банка России и Сбербанка.

Как утверждает официальный сайт Сбербанка, "банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов)"(3). И там же читаем: "Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ".

Странно только, что, несмотря на огромную прибыль Сбербанка, обманутые вкладчики 90-х годов по сей день ждут возврата долгов.

Немного истории

Еще в XIX в. русские финансисты отмечали, что главная проблема России - отсутствие сбережений населения и нормального, доступного банковского кредита. Многие финансисты того времени обращали внимание на то обстоятельство, что банки насаждались в России сверху, при участии государства, и поэтому они мало влияли на положение дел в экономике. Так, профессор П.П. Мигулин писал: "Сравнительно с огромным населением нашим и еще более огромным пространством и количество касс у нас до сих пор недостаточно... сумма сбережений - ничтожна (на одного жителя 6 руб. 72 коп.)"(4) "Большинству крестьян нечего и сберегать. Число вкладчиков преобладало среди городского населения"(5). "Сравнивать наши кассы с заграничными нет оснований: там население неизмеримо зажиточнее нашего, а потому и сумма сбережений значительно больше, чем у нас, кроме того, помимо государственных сберкасс, имеются кассы общественные и даже частные"(6).

Таким образом, по оценкам современников банковской системы того времени, в XIX в. не был создан слой зажиточного населения. Сегодня можно провести аналогию с сетованиями на отсутствие в России так называемого среднего класса. Главной причиной того, что в пореформенный период того времени не был создан слой зажиточного населения, было отсутствие подлинного рынка ссудных капиталов. Это объясняется тем, что феодальный строй создавал множество привилегий для дворянства, и государство стремилось сохранить их господствующее положение в экономике страны.

Реформы 90-х годов нашего времени имеют в принципе ту же схему. С той лишь существенной разницей, что в 1897 г. рубль был валютой, обеспеченной золотом, и его охотно брали в других странах Европы. И лишь Первая мировая война прервала его рост.